相信各位读者也知道,美国的金融海啸席捲全球,令全球信贷陷入危机、银行收紧借贷,令想置业人士申请房屋贷款较前困难。不过加拿大贷款机构分A级、B级和C级。A级、B级和C级之级別有甚么不同呢?
A级贷款机构是一般人熟识的各大银行机构(BANK)和地区银行(CREDIT UNION)。利息最优惠,不过要求文件比较多,在现时情况下,借贷更加收紧。
B级贷款机构比较宽鬆,但利息比A级贷款机构高。
C级贷款机构基本上只是注重物业,个人信用纪录和信用分数(CREDIT SCORE)没有那么重视,是最容易获批贷款,但利息是三者中最高,因为C级贷款机构要承担的风险也相对高,除了一按(FIRST MORTGAGE)外,他们可以批准二按(SECOND MORTGAGE),甚至三按(THIRD MORTGAGE),是一般A级贷款机构和B级贷款机构不能做到的。
以上所讲比较空泛,以下有几宗过往实例,可以被C机构接纳,当然个別情况有別,如果你或你的朋友遇到借不到钱困难,不妨参考以下案例,或跟我们联络,有机会借钱买屋。
个案一:
物业在温哥华,很旧的独立屋,房屋外观古灵精怪,和附近邻居有別,邻居投诉此屋经常发出古怪气味。屋主是两位同居女士,她们的负债额颇高,信用纪录也不太好,其中一位女士有三个迟交单纪录。其中一位借款人是自僱人士,另一位是在过往一年生病和领取伤残津贴,一个月后会返回工作岗位。整个个案的弱点是收入不稳定,证明不到年收入,房屋不是一般正常物业,信用纪录马马虎虎,物业估值价为$650,000,她们已有一个第一按揭(1ST MORTGAGE)$400,000,想要一个第二按揭(2ND MORTGAGE)$80,000。这个案成功地被C机构接纳。
个案二:
物业在西温之英属地(BRITISH PROPERTY),市值为$3,000,000,物业已有一个第一按揭$1,000,000,第二按揭$500,000,人客想要第三按揭(3RD MORTGAGE)$600,000。屋主夫妇先生是自僱人士,太太是家庭主妇,先生不能提供足够收入证明,不过他们信用纪录非常好,全是R1 Rating,这个案成功地被C机构获批。
上期谈到一些棘手按揭,成功地获C机构批准。C级贷款机构有別於一般大银行,基本上他们只是注重物业,个人信用纪录和信用分数(CREDIT SCORE)没有那么重视,是最容易获批贷款,但利息相对比一般A级和B级为高。因为C级贷款机构要承担的风险也相对高,除了一按(FIRST MORTGAGE)外,他们可以批准二按(SECOND MORTGAGE),甚至三按(THIRD MORTGAGE),是一般A级贷款机构和B级贷款机构不能做到的。
A级、B级和C级之类別有甚么不同呢?请参考上期。
上期谈及两个案,今期继续谈其他成功获C级贷款机构批准个案,如果你或你的朋友遇到借不到钱困难,不妨参考以下案例,或跟我们联络,有机会借钱买屋,当然个別情况有別。
个案三:
物业在偏远的CHILLIWACK,人客需要建筑贷款,要求第一按揭$350,000,人客有五年建屋经验,过往五年內曾建筑六幢独立屋,物业是二年前用现金购买,没有按揭,人客购买时是一块地,没有房屋在这地上,地价$300,000,建筑完成后值$580,000。他的信用纪录报告也有瑕疵,另他在申请表上填报之住址和信用纪录报告內之住址不相符,他也没有办法证明他的年收入,这宗案例虽然有这么多的问题,C机构也可以做到。
个案四:
物业在SQUAMISH,座落於一条僻静的街上,没有任何按揭,屋內面积只有700呎,四兄弟共同拥有此物业,三弟、四弟与大哥、二哥意见不合,三弟、四弟想从这屋套现拿钱出来买其他物业,但大哥和二哥不想卖,这物业值约$300,000,三弟、四弟想用他们物业一半股份(HALF OF THE PROPERTY)套现$50,000,他们工作是季节性农工,当时正拿E.I.(失业救济金),其中三弟在2007年破产(DISCHARGED BANKRUPT)。这案例看似困难,物业面积细、一半股份、没有足够收入,也获C机构批淮。
个案五:
物业在烈冶文市,单户房屋,可独立出租给两户人家,楼上出租$1,200,楼下出租$700。借款人自己在附近租住城市屋,物业现已有三个按揭,即一按、二按和三按,总贷款额为$420,000,现再需要四按(4th MORTGAGE)$50,000,物业市值为$675,000,同时此物业在人客2007年购买前是大麻屋,另人客急需於五天內得到贷款,这真是不简单,不过仍然做到。
根据上期和今期之个案,各有不同难度,由一按到四按都有,物业呎吋也有细和残旧、 地区偏远,各有不同困难程度,我们也有机会为人客安排到按揭。
如果人客条件正常,即有足够收入、良好信用,我们可以为他们安排最佳利率的按揭,令人客更省钱。如果真的在特別困难情况,如以上例子,我们也可以为人客渡过难关及买到理想物业。
读者如有房屋及按揭问题,欢迎来电查询,又或请电邮到Sally@Sallykwan.Com。
*此专栏仅供读者参考, 一切以法律依据为准!
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