对于资金不足又想要买房的消费者来说，现金回赠房屋贷款具有很大的吸引力。

很多想要买房的投资者无法承担政府抵押保险规定的5%首付款的要求，因此时，银行就会利用现金回赠贷款来吸引他们。简单来说，现金回赠房屋贷款就是银行会将一部分贷款资金以现金方式预付给贷款者，贷款者可以将其用于支付土地转让税、律师费、搬家费和其他费用等等。

但是，这部分预付现金的利息率很高，通常银行采用挂牌利率计息，挂牌利率有时会比正常贷款利率高出2个百分点。

比如说投资者的贷款期限为5年，如果总的贷款金额为40万，那么他最多可以得到2万元的预付现金贷款，也就是总额的5%。那么以现在的挂牌利率4.99%计算，五年后为贷款支付的利息总计达到9万3422元，如果是以正常的贷款利率2.99%计算，只有5万5288元。

也就是说，为了今天能够拿到2万元的现金，投资者不得不多支付将近4万元的利息，这个数字真是触目惊心。当我们能把需要为现金贷款支付的利息按照现值来考虑，就能清楚的看出这是一项多么昂贵的交易。

虽然现金回赠贷款不被推荐作为首付款，但是很多投资者还是申请它作为第一阶段的其他补贴。

加拿大联邦金融机构监督办公室（Superintendent of Financial Institutions，OSFI）一再重申，并不推荐抵押贷款违约保险人允许贷款者使用现金回赠的方式支付首付款。条例中说明，“某些激励或减免费用（如现金回赠）不应作为首付款的一部分”。

如果投资者不能使用自己拥有的财产作为首付，联邦房屋抵押贷款保险机构就应该对此项贷款做出更高的风险评级，也要征收更多的保费。根据加拿大按揭与住房公司（Canada Mortgage and Housing Corp.）的要求，5月1日开始，所有的抵押贷款保险机构都要提高保费标准。

另外，不仅是贷款部分金额可以作为房屋担保价值，房屋抵押贷款保险的费用也可以算作整个担保价值。

比如对于首付比例5%的房屋来说，保险价值应为总额的95%，但如果贷款人缴纳了3.15%的保费，那么整个实际房屋担保价值就应该是98.15%。

现金回赠贷款方式，可以说是安全规范融资规则中的一项漏洞，很多贷款经纪都不支持这种方式。

虽然名义上贷款人并不被允许应用现金贷款支付首付，但很多投资者还是试图这样做还减少现金负担。

加拿大贷款趋势网站的编辑Rob McLister认为，如果多数消费者都能通过某种方式（比如向亲友借钱或是利用信用卡透支）筹集到5% 的最低额首付款，现金回赠贷款就不会有市场了。如果是利用信用卡透支，很多机构提供最多18%的透支额度。

McLister提出，根据OSFI近期的指导意见，他们有可能会出台更严格的限制首付款来源的方法。现在投资者可以通过信用合作社进行100%的贷款融资，因为信用社不受联邦监管，但是如果信用社也要受制于政府支持的贷款保险机构，那么他们很可能将不能够提供这种贷款。

所有的这些想法都是以最低首付款5%为前提的，如果最低额度提升到10%，那么情况会变得相当复杂。

McLister先生认为目前OSFI还不会这样大幅度的提升额度。布鲁克菲尔德地产公司的CEOPhil Soper认为，现在支付5%首付款有困难的买家还是少数。他也不赞成现金回赠贷款方式，他认为如果消费者需要额外补贴购买家具，翻新房子等，完全可以利用信用卡支付。

CIBC的副首席经济师Benjamin Tal表示，人们总是会针对规则做出对策，现金回赠贷款也是其中一种。

不过国家银行部门的监管者也不止一次的提醒消费者，涉入现金回赠贷款方式前一定要慎重，因为有可能产生无法承受的债务负担。（加西周末）

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