在加拿大，人人都给房屋买保险，可一旦出了事不是人人都能顺利去理赔，特别是华人屋主因为不了解保险常识很容易被保险公司拒赔。
加拿大的房屋保险有两类保障产品。 第一类称为普通保障(Broad Form)，第二类则为全面保障(All Risk Form)。
其实两者的区可以这么理解，普通保障就是在条款中告诉你什么情况会赔，凡是没有写在条款里的情况一概不赔。而全面保障就是在条款中告你你什么情况是不赔的，只要没有写的就都会赔给你。
但即便你买的是全面保障，但下列情况依然会被拒赔。
拒赔理由一：出租但不通知保险公司
很多为房屋投保的人觉得，房子有了保险就有了安全保障，谁住在里面都一样。
但真实情况是无论公寓整租还是别墅分租。作为房东给房屋购买保险时一定要告知自己的房屋正在出租中，如果买保险时没有出租就要在出租后通知保险公司更改条款。
这么做当然会多花一点保费。但胜于出险时被保险公司以违反保险条款为由拒赔。
实际操作中有些房东觉得是不是出租屋保险公司也不知道。这种情况不可否认确实存在。因为保险公司不是万能的上帝，没有能力甄别每一次理赔的真实内幕，但保险公司也不是傻瓜，不会每一次都被房主偷鸡得手。
既然保险就是为了避免风险，为什么还要人为制造不稳定因素呢。
拒赔理由二：房屋不适合出租却出租了
保险公司通常要求出租房必须具备self contained的条件。通俗地说就是要有独立出入的门、有独立厨房和独立卫生间。
符合这些条件的房子才能用于出租，房东才可以购买房东保险。
但在实践中，很多分租房屋的房东的房子并不能满足上述条件，或者私自对房屋结构进行了改动，导致房屋的防火功能不达标等。这些不被保险公司了解的内情一旦在理赔阶段被曝光，将直接导致保险被拒赔。
如果对自己房屋是否适合出租不是很清楚，建议找专业的保险经纪代为操作投保事宜，有专业牌照的保险经纪将为你承担这部分的法律风险，他们在帮助你投保时会严谨核定房屋是否能购买房东保险。
拒赔理由三：违规出租
这种情况在分租的独立屋中很常见。在一些论坛上经常可以看到套房出租的广告，假设房子有4个套房都被出租给单身人士，加上主人家就是5个家庭住在这栋房子里。这种出租是不被法律认可的。保险公司如果掌握了实际情况也是会拒赔的。
保险公司通常允许一个房屋最多居住两个家庭，这样依然算作自住房投保。超出这个限额就必须购买商业用途的房屋保险（rooming house insurance）。但实践中总有屋主为了节省保险而多户出租却不告知保险公司。
一旦被发现，轻则拒赔，甚至会被指控为骗保。
拒赔理由四：完全出租房申报成自住兼出租（算自住房）。
出租屋与自住房的保险条款是不一样的。因为完全出租的房屋保费要比自住房贵，而且很多公司根本就不为完全出租的房屋提供保险。除非屋主有多套房屋，才可以将自住房与出租房放在一个保单上。
理论上，完全出租的房屋就必须到substandard market去寻求保险，而这种保高风险标的的公司保费最少比standard market高出50%，有的甚至翻倍。而且在所保的项目和保额上还不如自住房，比如出租房不保房屋内的家俱、承租人的个人财产及物品、房屋装修价值以及租客及其亲威朋友的人身安全责任等。
所以有些屋主为了省钱宁愿铤而走险。但保险是花钱买平安的，现在就变成花钱买风险了。
拒赔理由五：物业超过三个化整为零投保的
出现这种问题的大部分是土豪，但也有些投资出租公寓的人会遇到。
因为保险公司的一个保单最多保三个房屋。也就是可以保一个自住房加两个出租房，因为你的自住房在这家保险公司保，这家保险公司才会提供出租房的保险。
而拥有房屋数量在3个以上的，所有的非自住房必须购买商业保险。保险成本当然也会大幅度上升。
有些屋主为了节省保险会化整为零分别在不同公司投保，以达到省钱的目的。但问题时这也属于骗保行为，一旦保险公司发现，妥妥的拒赔。
拒赔理由六：房屋装修没有报告保险公司批准
这一条杀伤力很大的。可以说大多数华人屋主在购买房屋后进行翻新装修时都不会通知保险公司。
但实际情况是你对自己房屋进行装修之前必须报告保险公司并获得批准。因为房屋保险意味着对你房屋本身、在房屋里面的人、财、屋都要提供保障。
而你在装修时，装修材料、装修工人、房屋质量都是处在高风险中的，保险公司不会无条件的对这些高风险的意外承担责任。
所以，保险公司关注的是施工方案对房屋本身的质量会不会有威胁，以及施工人员是不是有合法牌照喝对应的保险。这样保险公司才能放心的让你进行装修施工。
拒赔理由七：在自住房屋中经营生意。
比较典型的就是家庭厨房和家庭旅馆。现在打开微信在大温地区搜索家庭厨房和家庭旅馆可称比比皆是。
但所有这些没有申领牌照的经营行为都是不被保险公司保障的。一旦发生火灾等意外，保险公司会依据警方给出的报告寻找疑点，一旦怀疑房屋被用作家庭厨房或家庭旅馆，则意外造成的所有损失都会拒赔。
所以屋主使用自住房做经营用途就要自求多福了。如果是出租给他人就要严格约定不能将房屋用作经营用途，否则房屋保险帮不了你的。
