将房屋抵押贷款,然后用借来的资金投资,不仅有税务上的优惠,还能够充分利用加拿大贷款利率较低的好处。本平台之前曾经讨论过在这样的情况下该如何选择投资方式,总的来说就是要尤其注意投资的风险控制和现金派息率。本文则讨论为此目的而做的贷款该怎样选择?
利用房屋进行抵押贷款有两种形式:一种是比较灵活但利率略高的信用额度(Line of Credit)方式,另一种是更接近一般房屋贷款、灵活性较低但利率也较低的方式。
信用额度Line of Credit
信用额度这种方式目前的利率大约是优惠利率(Prime,目前为3%)加0.5%,也就是3.5%。它的好处是随时可以全部或部分地归还本金,而且每个月可以只偿还利息。这样对于借贷目的是用来投资这种方式而言比较灵活:一旦觉得利率上升过多,或者觉得投资预期不好,可以随时归还贷款。
固定贷款
如果用类似一般房贷的方式来借贷,好处是利率比较低,目前有可能做到2.5%左右。但是这种方式有一个固定的期限,一般是2-4年。在这个期限内,每年的最多可以归还的本金有限制。另外,每个月归还的不仅是利息,还有一部分本金,所以虽然利率较低,但是所需要的现金流并不少。对于借贷投资而言,因为利率较低,所以对投资回报的要求也可以降低,那么风险也更容易控制。
可以混合使用贷款
除了使用上述的某一种方式外,也可以使用一个混合的方式,即:总体贷款中的一本分采用灵活的信用额度,另一部分采用利率较低的固定贷款。至于如何调整比例,可以与专业的贷款顾问商量决定。
房屋抵押的要求
对于以房屋为抵押借贷而言,通常的借贷比例是房屋价值的65%及以下。如果阁下是登陆加拿大5年以内的新移民,银行对资产或收入的证明要求反而比老移民低一些。整个借贷过程如果是由富有经验的贷款顾问来操作,可以在一周内就完成。