忧“削弱”加拿大人获得抵押贷款机会

最近联邦自由党政府出台一项新的提案，打算让银行承担更多关于抵押贷款方面的风险，遭到银行业的抵制，加拿大银行家协会（CBA）在向财政部提交的一份报告中抨击该提案，指这种通过增加抵押贷款利率、降低竞争和完全排除某些人获得抵押贷款的做法，是为了“削弱”加拿大人获得抵押贷款的机会。

但是有批评者指出，原先的安排存在“道德风险”，原因是银行在发放贷款的时候，无须考虑未来可能遭遇的违约风险，最终都会有人出来收拾烂摊子，这个人反正不是自己，而这个人就是目前由政府管理的加拿大抵押贷款和住房公司（Canada Mortgage and Housing Corp.，CMHC）。

联邦提案要求抵押贷款出借机构（当然主要是银行），今后在遇到抵押贷款的借款人出现违约时，须支付他们的保险免赔额，目前这个政策的免赔额是涵盖在抵押保险项下的，也就是CMHC须为违约责任全数买单。

行之多年的系统到底可不可靠？

包括国际货币基金组织（IMF）在内的许多机构都建议，当局应该逐步淘汰或是把目前由政府管理的CMHC进行私有化改造，以减少住房市场存在的风险。

但CBA报告与IMF的观点有不小的出入，他们认为只要借贷者不破产，其实不用操心太多。原因是，加拿大在过去十年间能够避免像美国似的房地产暴跌，是因为本国的住房融资系统已经很完善，表现出相当的韧性和稳定性。

说到这里，小编也想为加国银行能够成功抵御08年的金融风暴、垂范全球业界点个大大的赞！所以，CBA不无自豪地夸自己，加拿大现行制度在历史上的成功，证明这是一套行之有效的系统，换句话说，没必要再听那些个劳什子的改革建议。

CBA代表61家国内银行，外国银行子公司和分支机构，包括加拿大皇家银行和多伦多银行。

转来转去终归是全民买单

联邦政府的这项提案是想让贷款机构承担更多的风险，但是这样一来，羊毛最终还是要出在羊身上，银行的责任大了，抵押贷款利率当然会随之提高，这也是小编所忧虑的。

如果按照政府的做法，一些更多依赖保险抵押贷款的区域性的和较小的贷款机构将停止贷款，市场竞争减少了，实际上是肥了大银行，让那些贷款无门的购房者被排挤在市场之外，尤其是首次购房者受到的冲击最大。

来看看加拿大大银行最新公布的数字吧！加拿大银行上周宣布的利润十分惊人，BMO银行公布的数字显示，该行在3个月内劲赚大约15亿元！皇家银行的利润增加了24％，为30亿元，而 CIBC利润也增长13％。

加拿大各大银行往往轮流成为每一年的最大赢家，加国银行业被公认世界上经营最成功的。

家庭债务增加是隐忧

话又说回来，到目前为止虽然加拿大银行因为运营良好和资本充足而受到好评，但是近年来由于家庭债务增加，抵押贷款比例上升至可支配收入的166％，为七国集团中最高，不少机构都对此给出负评。

议会预算办公室早在去年就警告说，如果利率上升，加拿大人将在2020年之前面临债务危机。不过我们都知道央行刚在本周宣布，维持0.5%的基准利率不变，这个危机算是暂时化解了。

联邦政府在去年10月就抵押贷款规则推出了一系列新措施，包括要求所有保险抵押贷款进行压力测试，以确保借款人仍然能够在利率上升或情况变化时偿还贷款。以前，对于超过5年的固定利率抵押贷款，是不需要进行压力测试的。

由于CMHC抵押保险，银行被纳税人庇护，无需受到房地产价格下跌的冲击。

政府一直在试图遏制加拿大两个最昂贵的住房市场，他们认为多伦多和温哥华房价已经失控，他们此举是为了控制纳税人所面临的风险。多伦多的平均房价从1月的涨幅超过20％，是连续第5个月涨幅。