对大多数人而言，买房子，得到的不仅仅是一套房子，还获得了一个非常不错的理财工具。之所以这样说，皆因房子本身就是一笔不错的投资。在较长期间内，房产价值会伴随经济的增长而不断增值。投资于房产，不仅能解决居住需求，更是做了一项稳定增值的投资。

提到房屋贷款，可能许多人想到的会是背负的债项，一种沉重的压力。有银行业人士称：“对于贷款买房的人来说，缩短贷款期限是最节省利息的方法，永远是最适合的。它能推动贷款人尽快还清贷款。”利息高时，不少人选择缩短贷款期限。然而，在通货膨胀预期下的今天，也有人认为，现在贷款就应该贷得越长越好，钱存放在银行里会逐步贬值，钱变得越来越不值钱，所以就应该充分利用贷款。

这两种观点究竟哪个更合理？贷款究竟期限长好，还是期限短好呢？

一般来讲，在加拿大居民房屋贷款最终还清期限（amortization）通常为25年，最短有5年，也有长达30、35年的。还款时间越长，需要支付的总利息就越高，但是每次还款数额就比较低；还款时间越短，所支付总利息越低，但是每次还款数额就比较高。两年前，少数贷款人选择25年以上的还款期；在过去两年中，接近50%的借款人首次贷款选择25年以上的还款期。如果偿债能力允许，借款人偏向于选择少于25年的还款期。其实，还款期长也有其优势。

每个人对未来收入预期以及财务安全状况的考虑都不一样。理财专家认为，一些人除了考虑通货膨胀因素外，往往也会考虑钱生钱，他们宁愿将钱存在银行账户里，等待投资机会的出现。而更多的人担心万一未来收入有变，房屋贷款负担就有可能改变自己的生活质量，所以尽量提前还贷。

专家建议年轻人，不妨将房贷年限放长些，既可减轻早年还款压力，又可通过收入增长来降低未来的还款压力。拉长房贷，除了可以降低每月支付贷款的压力，让贷款人每月薪资可以在付款之余，腾出更多资金理财或是进行其它消费，赚取更大回报。

从理财角度来看房屋贷款，机会成本与风险是要注意的。通俗来说，机会成本就是你投资一笔钱于某一方面后，失去的投资于其它方面的收益。比如用钱买了房子，就不能再用来买股票了。万一股票收益高于房产收益，就等于机会成本大于你的投资收益，从机会成本角度来说，买房子这项投资就使你错过了其它更好的投资机会。所以在做出任何决定前，都必须要牢记机会成本。在做出提前还款的决定时，很多人只看到了每月要付出的贷款利息，没看到手中资金的机会成本，匆忙做出了提前还款的决定，实际上反而降低了自己的理财收益。

不少人觉得贷款期限越长，利息就越多。约克大学Schulich商学院教授Moshe Milevsky认为，这种理解是片面的，因为他们没有考虑时间的价值。同样是100元，10年前和10年后这个100元肯定不是一个概念。 Milevsky更指出：一般来说，在通胀较高、利率较低的情况下，保持负债是比较好的做法，因为这样能让银行等债权方承担通胀的损失，提前还贷反而不划算。

加拿大统计局公布的数据显示，今年4月通货膨胀率达到2%，比3月的1.5% 跃升0.5个百分点，是两年以来的最大单月增幅。

虽然一般人都不喜欢欠债，总是想尽快就把贷款还清。事实上，利用更长期限的贷款，可使买家提前进入安居乐业的稳定生活阶段。先利用银行的贷款改变生活现状，随着时间推移，待经济情况好转之后，加速提前还款，到头来，所承担的利息支出不一定比短期限贷款多。因此怎样做对自己的资金调度、财务负担比较有利，必须总体考量。选择长期还是短期的房屋贷款清还期，还是要配合个人实际情况来决定。

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