长期以来,加拿大各个商业银行的提前还款罚金的计算没有统一规定,因此消费者无法搞清楚一旦在到期之前全部还清按揭贷款,将面临的罚款是多少。最近,加拿大财政部为改善这一混乱局面,颁布了一项新的商业银行及金融机构行为准则(Code of Conduct),题目是:Code of Conduct for Federally Regulated Financial Institutions - Mortgage Prepayment Information。这一准则要求金融机构公布其提前还款便利的相关内容,以及违约罚款的计算方法,银行需要向公众提供网上按揭贷款罚款计算器。
通常情况下,浮动利率(variable rate)封闭式按揭贷款的罚款金额为3个月利息。固定利率(fixed rate)封闭式按揭贷款的罚款有两种办法,罚款执行结果较高的金额,一种是按照三个月利息计算,另一种是利差法(IRD Interest rate differential)计算。如果读者你的贷款是封闭式固定利率按揭贷款,从放款之日起,至你看到这篇文章时止,使用上述不同银行的计算器在计算IRD罚款金额时,得出的结果均不一致。在使用这些计算器计算时,不同的金融机构搜集的信息也不同。按照加拿大的商业银行法,各家银行是有权自行制定罚款办法的。以上这些罚款的计算器,是在加拿大财政部的要求下,各家商业银行最近才披露的,以前透明度更差。各家银行间IRD罚款计算方法不一致的情况估计会长时间存在。消费者在选择银行,以及选择贷款期时,需要各位注意罚款问题。Ten Questions to Help You Avoid Mortgage Penalty Shock一文中提醒消费者,在贷款之前就了解清楚借款银行的罚款计算政策,以免日后“大吃一惊”,并为消费者准备了10个问题,启发消费者如何了解某个银行的罚款政策。
既然加拿大按揭贷款违约计算方法如此难以控制,消费者如果不想遭遇到意外的大金额罚款,就需要安排好自己的贷款计划,在条件允许的情况下,避免或减少罚款金额,为换房,以及其他家庭财务做好准备。
来源:加国无忧