加拿大的房地产市场上有很多破产房，这是华人新移民所难以理解的。在华人心目中，“家”是一个神圣的字眼，没有房子，就缺少了家的真正内涵。“家”，上面一个宝盖头，就是房子的意思，下面一个“豕”，就是养猪的意思，也就是事业。正所谓安居乐业，也是安居为先，才能乐业。正是由于华人血液里面流淌着对于房子的热爱，几乎每个华人都想买房。但是，要有多少钱才能买房，要有多少后续财务能力才能保住房子，这在加拿大和在中国的情况还是有着很大的差别。

   因此，在开始选购房子之前，购房者一定需要了解自己能够承担多大的开支。要确定这一点，购房者需要清楚了解自己的收支状况。以及，还需要知道能够为购置房屋筹得多少资金，以应付一次性的开支：这就是常说的首期定金，简称首付（Downpayment）及交收费用（Closing Fee）。当您已经有所预算，并已确认了您的整体开支及收入状况，便可以将余下的资金作最佳的安排。为购置房屋储蓄，是一个很好的选择，也是华人的常见做法。

   别小看储蓄，很多老外可做不来。记者曾经采访过地产经纪董红卫先生一位客户在Rosedale的豪宅（详见本文插图），销售价是249万。但是在没有销售出去的时候也出租，租金一个月是8000元。记者觉得很奇怪，这些租客到底是什么样的人？为什么每个月支付8000元租房，却不愿意买房呢？董红卫先生笑着说，这类的客户大都年收入在40-50万以上，他们的生活方式攒不了钱，他们不愿意因为储蓄而降低生活品质。

   第一步便是确定购房者能够筹集多少钱来支付首付。首付的金额越多，您需要借贷的数额就会越低，而每月需要支付的房贷还款额也越少。但是不要忘记，还有交收费用，例如律师费等等。这些支出一般估算是房价的1.5%-4%。如果您有足够的承担能力拿出房价的至少20%做为首付，那么您就基本符合了常规房屋贷款（Conventional Mortgage）的资格。如果您的首付不足20%，您便需要购买房屋贷款保险（Mortgage Insurance）。这将为房贷增加额外1%-3%的费用。但是，由于房贷新政以来，很多购房者在房贷环节上出现问题，就是因为对有些购房者需要高达30%甚至是35%的首付，这就把很多购房者拦在了购房的美梦之外。

   接下来就是确认购房者每个月能够承受多少房贷的还款额。大部分放款机构都建议，购房者每月用于房屋方面的综合开销都不应超过购房者的税前（总）每月家庭收入的32%。这其中包括偿还房贷的本金（Principle）及利息（Interest）、地税（Property Tax）、以及公用事业服务（Utilities）如水、电、煤气等。如果您要购买的是共管公寓（Condo Apartment），就要把一半的共管公寓管理费（Condo Maintainance Fee）计算在内。这便是负债比率（Gross Debt Service，简称GDS）。如果购房者将这个数额再减去预估的地税及公用事业服务费用（若合用的话，再减去50%的共管公寓管理费），余额就显示出其每月能够承担的最高房贷还款额（Mortgage Payment）。

   如果购房者还有其他债务，就需要把它们一并计算在内。这种计算方式被称为总负债比率（Total Debt Service，TDS）。基本上，这便是支付全部债务所需要的钱——这包括上面所说的房屋开销、加上信用卡、个人贷款及汽车贷款——所有这些加在一起，不应超过年度总收入（Gross Annual Income）的40%。所以，不少购房者提前将其他的小额借贷还掉，降低每月所需的还款额，使之更容易通过房贷环节。

   一般人可以从很多不同的途径筹集首付，其中包括：储蓄账户、投资、注册退休储蓄计划（Registered Retirement Saving Plans,简称RRSP）以及亲友馈赠等。

   一种名为“自动储蓄计划”（Automatic Savings Program,简称ASP）的产品，可以成为储蓄首付最行之有效的方式之一。选用此计划，购房者所选择的一个数额会在特定周期（如：发薪日或每月）自动从其银行账户中被提取，并存入另一个特设的投资账户。详情可向各大银行或金融机构查询。

  如果购房者一直有向RRSP账户里供款，而且又是首次置业，就可能符合“RRSP首次置业人士计划”（RRSP First-Time Home Buyer’Plan）的资格。这个政府计划容许首次置业者从他们的退休储蓄计划中取款，每名配偶最多可取出$20,000。只要您在未来的15年内将这笔“借款”归还到RRSP里，提取出来的金额是可获免税的。

   由于房市冷却，银行在房贷业务方面也出现下降，因此，已经有BMO银行率先推出5年固定利率2.99%的最新优惠。结合目前房市的买方市场，也许，现在就是您出手买房的好时机。那么请问，对于购房的预算，您是否心中有数？

来源：地产周刊