长期以来，加拿大各个商业银行的提前还款罚金的计算没有统一规定，因此消费者无法搞清楚一旦在到期之前全部还清按揭贷款，将面临的罚款是多少。最近，加拿大财政部为改善这一混乱局面，颁布了一项新的商业银行及金融机构行为准则（Code of Conduct）,题目是：Code of Conduct for Federally Regulated Financial Institutions - Mortgage Prepayment Information。这一准则要求金融机构公布其提前还款便利的相关内容，以及违约罚款的计算方法，银行需要向公众提供网上按揭贷款罚款计算器。
通常情况下，浮动利率（variable rate）封闭式按揭贷款的罚款金额为3个月利息。固定利率（fixed rate）封闭式按揭贷款的罚款有两种办法，罚款执行结果较高的金额，一种是按照三个月利息计算，另一种是利差法（IRD Interest rate differential）计算。如果读者你的贷款是封闭式固定利率按揭贷款，从放款之日起，至你看到这篇文章时止，使用上述不同银行的计算器在计算IRD罚款金额时，得出的结果均不一致。在使用这些计算器计算时，不同的金融机构搜集的信息也不同。按照加拿大的商业银行法，各家银行是有权自行制定罚款办法的。以上这些罚款的计算器，是在加拿大财政部的要求下，各家商业银行最近才披露的，以前透明度更差。各家银行间IRD罚款计算方法不一致的情况估计会长时间存在。消费者在选择银行，以及选择贷款期时，需要各位注意罚款问题。Ten Questions to Help You Avoid Mortgage Penalty Shock一文中提醒消费者，在贷款之前就了解清楚借款银行的罚款计算政策，以免日后“大吃一惊”，并为消费者准备了10个问题，启发消费者如何了解某个银行的罚款政策。
既然加拿大按揭贷款违约计算方法如此难以控制，消费者如果不想遭遇到意外的大金额罚款，就需要安排好自己的贷款计划，在条件允许的情况下，避免或减少罚款金额，为换房，以及其他家庭财务做好准备。
来源：加国无忧
