2023年退休储蓄账户RRSP供款本月底截止!现在存还划算吗?

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提醒大家,本月底(2月29日)是给退休储蓄账户RRSP账户存钱的截止日期。个人在此之前向RRSP贡献的额度可以被计入2023年度的RRSP供款以减少当年的个人所得税。今年申报2023年个人所得税的截止日期仍为4月30日。

在加拿大,人们通常选择利用RRSP账户的额度来延税。然而,随着目前生活和借贷成本的通胀,很多加拿大人对RRSP账户的投资持犹豫态度。

近日,Global News采访了多名财务规划师,以了解在当下的经济背景下,加拿大人应该如何思考他们的投资。

存不存?

人们应该根据自己的收入情况考虑RRSP。Objective Financial Partners的财务规划师兼董事总经理Jason Heath表示,持有较高收入的加拿大人最能从RRSP供款中受益。

“从非常长远的角度来看,如果你在相对较高的税率下存钱,并在将来以较低的税率提取资金——税收减免只有在这种情况下才有益。”

Heath表示,年收入低于$6万元的加拿大人应该对存RRSP“三思”。

相反,有些人则应该积极向RRSP投资。多伦多的认证财务规划师Jackie Porter表示,那些在2023年一次性涨工资的加拿大人考虑进行RRSP供款,以免在报税时面临“不愉快的惊喜”。

例如,任何在年底获得了可观的奖金或通过出售股票或房产实现了资本收益的人最好考虑RRSP,以抵消应税收入的增加。

根据调查,越来越少的年轻人选择RRSP储蓄。在去年11月的调查中,37%的受访者表示他们今年在退休计划上投入的资金较少,大约相同比例的95后则表示他们完全推迟了退休储蓄。

对于年轻人来说,房贷、学贷、生活成本和紧急用款更为紧要。不过,那些担心自己失业的加拿大人则更加积极地存RRSP。

存多少?

如果选择RRSP,应该存多少?

2023年度的RRSP供款限额上限为前一年收入的18%,最高不超过$30780元。如果未使用,供款额度将年复一年地累积。

具体存钱的金额可以考虑联邦和省级的边际税率。Porter指出,对于高收入者来说,税收可能会占去年度收入的相当大一部分。通过与财务规划师或会计师交流,个人可以计算出他们需要贡献多少以使其收入降至更低的边际税率。

Heath表示,人们最好不要将所有的储蓄都放进RRSP这一个“篮子”。除了退休储蓄,2022年联邦政府推出的首次购房储蓄账户(FHSA)中是另一个“储蓄大头”,尤其对于那些打算购房的人。所有年满18周岁还没买房的加拿大居民都可以开设这个免税账户,为以后购买第一套房做准备。

RRSP和FHSA都可以为购房提供免税额度,但是RRSP账户中最多只能有$35000元用于首付,还必须在15年内补回去。

FHSA则更优,个人每年最多可以向FHSA供款$8000元,累积$40000元封顶,账户里的资金可以像其他注册账户一样进行投资或购买高息储蓄。而它最大的卖点是,与RRSP的购房者计划不同,FHSA的提取款项无需补回去。当然,这两个账户也可以同时使用,使利益最大化。

不过,FHSA的贡献截止日期已经过了(12月31日),这意味着现在存入FHSA的任何金额将不被计入2024年度的扣除。

怎么存?

RRSP的目标是最大化实现退休时的现金流,因此相比于全年储蓄,迫于截止日期将至的储蓄选择并不值得推荐。因为通过在整年内及时连续地向RRSP贡献,个人可以给资金更多的时间来复利增长。

相比于延税,规划作为投资方式的RRSP更加重要。Heath建议查看RRSP资产分配情况,确保它们投资于长期、高回报的投资产品,而不是放在现金中,并最小化这些账户的费用。

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