关注!加拿大固定房贷利率下跌,但贷款条件或收紧

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美国银行业的动荡仍在继续,虽然许多专家对加拿大银行系统充满信心,但是也有人认为,影响肯定存在,首当其冲的就是贷款标准。


 

房贷条件可能收紧

 

Capital Economics 副首席北美经济学家 Stephen Brown 认为,即使加拿大的银行避免了美国同行目前正在经历的信任危机,我们也可能会看到贷款条件收紧。

 

这是因为与2008年金融危机期间相比,加拿大银行对美国经济的敞口要大得多。

 

Brown 表示,加拿大的银行可能不会像之前计划的那样放贷。对于那些最初以非常优惠的利率拿到贷款,而现在需要续贷的人们而言,情况可能尤其堪忧,因为现在他们面临更高的利率。而且能否续贷成功也取决于个人因素,一些变化可能会很不利,例如,最初如果是两个借款人,但是目前只有一个人在工作,这就会非常具有挑战性。


 

在短期内,这在很大程度上不是问题,被拒绝贷款或银行提供的贷款条件比较差的人可能会寻求替代贷方,但如果信贷长期紧缩,最坏的情况就可能出现,市场上会出现更多的强制房屋销售。

 

Brown认为,强制房屋销售不太可能大规模发生,其数量应该不足以推动房价大幅下跌。但更令人担心的是这样一种情况,即加拿大银行已经在收紧信贷条件,而与此同时,美国经济由于自身的银行业问题而走弱,然后因此拖累加拿大经济,并推高失业率。这种情况一旦发生,背着房贷的人可能突然之间同时面对借贷成本增加和失去部分或全部工作收入的风险。

 

加拿大大约有20%的房贷将在今年续签,如果情况以这种方式发展,加拿大房地产市场就可能会受到影响。

 

房贷利率下行压力


在上述对加拿大房贷前景的悲观预测实际发生之前,市场上现在正出现一个房贷利率下调的窗口期。


 

尽管花了一些时间,但房贷利率现在正在回应上周美国和欧洲系统性金融风险导致的债券收益率暴跌。

 

截至周一,许多放贷机构和经纪公司已开始下调房贷固定利率,有些下调幅度高达60个基点,即0.60%。 在此之前,加拿大2年期和5年期政府债券收益率(房贷利率标杆)在短短两周内暴跌了大约70个基点。根据 MortgageLogic.news 的数据,目前全国5 年期房贷固定利率平均比上周末低约30个基点。


 

Integrated Mortgage Planners 经纪人 Dave Larock 在他最新的博客文章中写道,人们越来越担心全球金融体系承受一系列冲击的能力,以及在这种情况下金融市场倾向于假设最坏情况,直到确信不是这样。这导致对政府债券等避险资产的需求激增。 ”投资者现在更关心能否拿回本金,而非投资回报“

 

Larock评论说,直到今天,房贷固定利率一直在很缓慢地跟随债券收益率的急剧下降,这种节奏的不一致有几个原因。

 

首先,贷款人及其金主不会急于将更多资本置于风险之中,直到他们确信最近的银行倒闭不是更广泛市场崩溃的先兆。

 

其次,虽然贷款人的基本借款利率正在下降,但当它们因金融稳定问题而暴跌时,贷款人必须支付的风险溢价总是随之增加。

 

Edge Realty Analytics 的分析师Ben Rabidoux在他为加拿大抵押贷款专业人士提供的最新住房和房贷市场趋势报告中指出,当前金融体系的压力可能会导致信贷紧缩。“这可能是个坏消息,但至少在短期内这意味着房贷利率面临下行压力。”


 

对于即将贷款和续贷的潜在买家和房主来说,最大的问题是市场波动会持续多久,以及固定房贷利率是否有可能继续走低。

 

但即使是经验丰富的利率观察者也不愿在这种不确定性中提供预测。Butler Mortgage 的 Ron Butler就是其中之一。他表示,“这是自2008年以来我所见过的金融市场波动最大的一次。我不知道会发生什么,只能走一步看一步。”

 

然而,凡事都有两面性。目前的情况对于一些为利率飙升所苦的浮动利率房贷借款人而言,可能是一个锁定相对便宜的固定利率的机会。


 

但Butler提醒, “要小心并避免5年期固定利率贷款,许多贷方在浮动利率转换为固定利率时坚持这样做。要谨慎,准确了解提前结束你的浮动利率贷款要交多少罚款,然后从其他贷款人那里寻找2年或3年期的固定利率报价,和罚款成本比较一下,看看是否划算。”

 

对于那些在市场上寻找新融资机会的人,则应该避免新的可变利率房贷,尽管最近的市场不稳定已经将加拿大央行可能降息的预测提前到今年。

 

“与短期固定利率房贷相比,浮动利率仍然存在溢价成本。当2年期固定利率产品较便宜时,支付更多费用来承担利率上涨的风险是零意义的,即使这个风险很小。 ” Butler补充说,很长时间以来,各种预测都错得离谱,在这种极端的经济波动确定结束之前,不要考虑变量。


 

今天以后房贷利率会去向何方仍然是未知数,并且取决于近期银行业危机的情况。如果金融市场稳定下来,房贷利率可能会进一步下降,并且债券收益率保持在当前水平。但是,一切皆有可能。


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