当前加拿大楼市的火热,可以说超低的贷款利率是主因。本以为自己申请到的房贷利率已经是历史超低价,没想到又出现更低的利率。看来银行还是看好房贷这一块市场,在加国经济已经开始好转的情况下一而再、再二三的降低房贷,就是为了吸引新客户。
据加通社报道,汇丰银行的最新公布的房贷利率已低于1%,业内人士称这是加拿大房贷历史上的最低利率。
小编打开汇丰银行加拿大公司的网页,果不其然,其推出的5年期浮动利率房贷最低年化利率(annual percentage rate,APR)为0.99%(银行的最优贷款利率prime rate减去1.46%),5年期固定利率房贷的最低年化利率则为1.39%。
当然,可以申请到这些极低利率的房贷是有条件的,0.99%的浮动利率以及1.30%的固定利率只适用于高比例房贷(High Ratio Mortgage),还必须是住宅类房贷。根据HSBC网页上的解释,高比例房贷是指首付低于20%的个人房贷。而且,如果借贷人购买的住宅是非自住房、房贷摊还期超过25年,以及不符合汇丰银行标准贷款指引的房贷,房贷利率会高一些。
一般来说,加拿大银行所提供的房贷利率是半年的年化利率,因此实际房贷的按年年化利率会比名义房贷利率高一点。而汇丰提供的年化利率和名义房贷利率一样,对此,汇丰银行的解释是,这个年化利率是基于一笔20万元的5年期房贷、并免除了300元的评估费后计算出来的,年化利率计算时包括所有利息和与房贷相关的非利息费用,如果没有非利息费用,年利息率(annual interest rate)与年化利率是一样的。
上面这个解释说起来非常绕口、也很费解,简单一点理解,就是如果你的房贷超过20万元,可能年化利率高过0.99%。
对于贷款资格中的低于20%的首付这一条,也要特别提醒一下。因为,按照加拿大住房与房贷公司(CMHC)的贷规定,首付低于20%的房贷必须购买CMHC的房贷保险,如果借贷人失业或者发生意外导致经济状况急剧变化、无能力偿还房贷,就会由承保的房贷保险公司向银行偿还付每个月的房贷。
房贷保险会依据房贷的具体情况而计算出保费,约占房贷总额的2.8%-4%。
房贷比例 | 房贷保费与房贷之比 |
80% | 2.4% |
85% | 2.8% |
90% | 3.1% |
95% | 4% |
这个房贷保险的保费并不需要一次性趸交,银行会把这笔费用加在房贷上,随同房贷一起每月支付。而且,这是属于消费型保险,相当于每个月多了一笔费用。
总之,买房子不是买菜,该不该受超低利率的刺激而买房,该选择哪种贷款,购房者还是要多比较、多咨询,找出适合自己需求的方案。