焦虑!贷款压力测试新规今日生效!以后更买不起房了吗?专家:小场面别慌

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今年4月,加拿大金融机构监管办公室(OSFI)提议:将4.79%的无保险贷款压力测试水平提高至5.25%,或者比银行提供给借款人的市场利率高2个百分点,以较高的利率为准。

 

今天(6月1日),新规定生效。

 

目前加拿大五大银行的固定利率基本都低于2.5%,浮动利率更是低于2%,所以即便加上2%,也是低于新的压力测试水平的。按照“较高利率”准则,最近申请贷款的压力测试都应该是5.25%。

 

加国现行的贷款压力测试政策从2018年初开始实施,旨在为当时过热的市场降温,是所有人在加拿大申请住房贷款必须达到的最低门槛。压力测试存在的作用,是为了确保任何贷款人都能够在利率上升时依旧有能力还清贷款。

 

压力测试水平提高,不会使贷款负担增加,相反的,它可能会让一个人能贷款的金额减少。

 

例如,年收入为100000元,首付为20%,五年固定利率为1.78%,分30年还贷的家庭,在4.79%的利率下将有资格买一个651000元的房屋;但在5.25%利率下,只能买618000元的房子了。

 

利率比较网站Ratehub.ca的联合创始人James Laird表示,压力测试新水平今天刚刚生效,但已经有迹象表明,在此之前,市场也已经降温了。

 

他在接受采访时说:“这并不是说房地产市场放缓,只是比今年3月要慢。”“无论规则如何变化,2021年3月都可能是高峰期。”

 

加拿大3月份房屋的平均售价为716828元,一年内上涨了30%以上,这是有记录以来最大的年度增幅。

 

加拿大房地产协会报告称,从3月到4月,加拿大房屋交易数量下降了12.5%。不过即使房地产市场确实放缓,也没有人预计价格会大幅下跌,普遍预期是一个更加平衡的市场。

 

Laird称,压力测试升高可能会让市场更加降温,平均购买力降低约5%。

 

尽管从长远来看,政府初衷是为了给市场和房价降温,让首次购房者更容易上车,但也有一些首购族表示,自己好不容易攒够了首付,这测试水平一提高,原本的首付又不够了,只能继续攒钱,或者降低标准看更便宜的房子。

 

BMO首席经济学家Doug Porter表示,仅靠压力测试提高可能不会对房价造成巨大影响。

 

“压力测试提高肯定会带来一些房价下行压力,但这绝不是决定房地产市场强度的唯一因素,” Laird说。

 

“仍然有很多需求。利率仍然很低。”

 

他补充说,一旦大流行缓解,移民的增加可能会进一步刺激需求,给市场带来更大的压力。

 

Porter表示,新的贷款规则可能会使市场略显疲软,但他认为可能不会显著降温。

 

大温资深房贷经理Jocelyn Liang也曾在JOHOME温房网打造的《大咖之见》讲座中指出,早在2016年加拿大就推出了压力测试,根据市场动态调整,并不是一个新鲜事,从4.79%到5.25%的升幅也不算很大。

 

她强调,压力测试和实际拿到的利率是没有关系的,压力测试数字上升,不会直接反应到利率上。

 

对于首付比较充足的人来说,贷款压力测试变动的影响更加小。

 

rate.ca的编辑Rob McLister也表示,压力测试升高的短期影响远不如直接提高利率。

 

2018年首次对无保险贷款实施压力测试时,购房者的购买力下降了约20%。McLister认为,跟那时候相比,这次不算什么。

 

“如你所见,2018年之后,加拿大人的适应能力强得令人难以置信,” McLister说。

 

“他们找到共同贷款人,他们从爸爸妈妈那里得到更多帮助,他们从价格稍低的城市购买郊区的房子,他们买一个较小的房子……总之,人们适应的方式多种多样,房子总是要买的。”

 

 


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