在加拿大买房，需要注意的事项很多，比如选地段、选学区、选户型。然而在买完房子后，大家却发现：原来和房子相比，看似金额很小的房屋保险，却那么复杂。况且，如果买不对，很有可能会因小失大！

说的不好听一些，地段不存在对与错，即便这个地段不符合你的需求，至少它在大温，在世界前5宜居的城市，再差也不会差到哪去。

但房屋保险选择出了疏忽，那问题就可大了。万一房屋遭到破坏，然后你没有买这方面的保险，面对巨额的账单，甚至面临房屋损坏，那后悔可就来不及了。

对新人来说，光是房屋保险的类别，就已经够懵圈：自住房保险、租客保险、公寓保险、房东保险、普通房屋保险、全面房屋保险、额外的固定设施保险、天灾保险、洪水保险、战乱保险……

而房屋保险的一系列细节问题，比如总是涨价、比如保什么不保什么，更是折磨人。好在，一份标准答案已经摆在了大家眼前：

昨晚，由JOHOME温房网倾力打造的房屋相关讲座《大咖之见》系列，再次火热开讲！此次的讲座主题正是围绕房屋保险相关。

如何选择最合适的房屋保险？参与此次讲座的嘉宾是大温资深保险经纪、拥有十年房屋保险和保险销售经验、深知房屋保险公司内部运作的Bonnie Qian；此次讲座主持人是新趋势地产、JOHOME创始人兼CEO彭巍。

房屋保险保什么、不保什么？

Bonnie首先介绍了房屋保险的梗概。独立屋保险主要包括重建、与房子分开的结构（比如车库）、个人财务、重建期间损失的费用（比如房租）、法律责任、自愿医疗费用。

比较难理解的是法律责任这一部分，这是指由于受保人的过失导致他人的人身伤害，比如家门前没有除冰导致的路人摔伤、或者送外卖的人在上台阶时滑倒，这种情况保险公司一般是不赔付的。

自己额外可以加上的保险内容可以包括宠物、家里的小生意、游艇、房车等等，毕竟也是属于家中的一部分。

公寓、联排、双拼或多拼房保险类型一致，因为本身就有物业的保险，屋主需要保的是屋内而非屋外，最重要的、需要购买的保险是Loss Assessment：比如大楼受损，屋内的损失物业要求每家平摊，这份保险可以帮助你支付。

另外一个需要购买的保险是Condo Deductible自付额：比如公寓漏水损坏公共区域，大楼保险会让你赔付一笔大额的赔偿金，购买这类保险可以免于破财。

天灾人祸类的保险，保险公司保哪些？

危险类的保险，主要包括火灾、闪电、爆炸、空中坠物、厨房浓烟、汽车或者飞机的撞击、暴风雨、财务在运输途中受损、房屋坍塌、冰雹等等；

基本的保险不包括下水道倒灌、洪水、地震，需要额外购买。地震保险的保险费是很贵的，尤其是在低海拔地区，比如列治文、措瓦森、三角洲。

房屋保险在以下方面是不保的、想买也买不到的：房子缺乏保养、浣熊白蚁等对房屋的损害、空屋30天以上不告知保险公司、房子本身的质量问题。

哪些东西会影响保费？

首先是房子和消防栓的距离，但大温绝大部分房屋都在消防栓300米以内，如果距离过远，保费会提升很大；

其次是要看忠诚度、信用评级和房屋年龄、房顶年龄。信用分数越高保费越低、房屋年龄越小保费月底、房顶刚刚更换过的话保费会降低。

房屋的火警监控、防盗监控足够完备的话，保险费会降低；房贷越少的话，保险费会越低。

不同于BC汽车保险由ICBC垄断，房屋保险拥有十多家大公司，比如Intact、TD Insurance、Aviva、BCAA、Square One等等，货比多家，可以从中挑选最便宜的。

公寓楼保费为何大幅上涨？

从2019年开始，公寓物业本身的保费涨了25~300%不等，涨幅非常大，为什么？Bonnie指出，保险公司近年来在公寓收的保费远远比不上赔付的钱，因此连年亏损。

第二个原因是修复和重建的原材料、人工价格上涨很快、大型自然灾害变频繁，这都让公寓不得不提升总的保险金额，分摊到每户居民身上的保险费也会上涨很多，没有办法避免。

在未来，公寓、城市屋的保险费还会快速上涨吗？Bonnie认为保费不会一直上涨下去，NDP政府已经许诺在2021年年底会干涉房屋保险金额，如果保费还上涨的很快，更希望保险公司能自我调节。

保险公司拒保？可能是你房子的问题

如果你的房子是长期的空屋、大麻屋、公司名下的房屋、漂浮物、深山老林、小岛的房屋、历史文物的话，那么在买保险时比较困难，很多类别的保险会遭到保险公司的拒保。

比较常见的是空屋，比如刚买了房在装修，还没有搬进去，或者你的房屋已经挂牌出售，同时自己住在外面。此外，正在建造中的房屋也容易被拒保，有时需要更高昂的保费。

Airbnb短租房，保险公司也需要额外增加保险项目，并且有很多限制，比如“一年365天只能做180天生意”，购买的时候需要了解清楚。

如何理赔？理赔注意事项？

买了房屋保险后，首先要注意的是家里大件物品保留收据，比如电视机、电脑、名贵家具、珠宝首饰等等。如果想获得大额商品的全额赔偿，需要花额外的保费才可以，否则有上限。

在发生损失以后需要立即通知保险公司，记录下理赔员的名字和每次对话的内容。如果在理赔范围内，这边的保险公司还是比较爽快的，不会刁难客户。

保险公司一般保大不保小，如果是比较小的损失，比如几百元的财物，如果申报的话不仅只能拿回一部分，但有可能让明年的保费涨很多，涨幅远超损失的财物金额，得不偿失。

在讲座最后的互动环节，很多观众就自己关心的房屋保险问题踊跃提问，Bonnie也一一给出了解答：

家里马桶坏了，保险公司会保吗？

Bonnie表示，马桶坏了，本身是不保的，因为属于产品；但因为马桶坏了而产生的漏水问题，保险公司是会负责的。

保费每年涨，能讨价还价吗？

Bonnie指出，如果你是忠实客户且从来没有理赔过，那么如果今年保费涨很多，是可以商量的，有时能得到酌情降价，比如降价四分之一，但不是100%成功。

地震保险买了，万一地震赔多少？

Bonnie指出，如果是大地震让房屋完全摧毁，要取决于你买的地震险是全额的还是普通的，全额的话保险公司会帮你重建房屋外加赔偿全部的财产，相当于你没有损失。

多人合租的房屋拒保，具体是指什么？

如果房屋内有3个以上彼此没有亲属关系的人，比如4个卧室住了4个彼此不认识的留学生，保险公司往往会拒保很多项目。

最主要的原因是多个不认识的人住在一起，发生意外的风险比较大，只有一小部分房屋保险公司愿意承担这种风险，但保费会提高不少。

当年申请理赔，但最终因为各种原因没有赔付，明年会涨保费吗？

Bonnie明确指出不会，只要没有赔付，就不会涨，这里指的是独立屋。

一年只住两个月，算空置吗？

Bonnie表示如果这是度假屋的话，不算空置，可以获得保险，只需要告知用途即可。

保单中哪些条款要注意？

Bonnie指出，最需要注意看的是“Exclude”—— 不保险上门。

如果房屋出租，最主要要买什么保险？

Bonnie表示，唯一的不同是个人财产变成“房东的东西，而非租客的财产”，其他的保险和自住房保险大同小异，价格也不会有很大差别。

独立屋屋顶形状不同，保费差多少？

Bonnie表示，平的屋顶会比尖顶略贵，但具体贵多少需要具体情况具体分析，但相差也不大，屋顶的新旧程度对保费的影响要比屋顶的形状大的多。

小损失索赔不划算，到底多小算小？

Bonnie认为，2000元以内的，对于房屋来说是小损失，索赔不划算。但也不绝对，需要和保险经理商量，让他们帮你计算一下。

独立屋强制买保险吗？

Bonnie指出，保险和贷款相关联，如果房屋是全款买的话，可以不购买房屋保险，因为你的房子不再是一种抵押物。在贷款时，如果不买房屋保险，银行一般不会同意贷款。

理赔后第二年换保险公司，能规避涨保费吗？

Bonnie指出，如果你理赔过，就算换了还是要涨，隐瞒的话后果很严重，有可能终止保单。保险公司可以查到你的过往记录，大家一定要诚实。

占地面积会影响物业大楼的保险吗？

Bonnie表示，除了上文说到的那些影响物业大楼保险的因素外，还要看新旧程度、重建费用等等，和占地面积无关。

城市屋保费涨幅会比高层公寓小吗？

Bonnie指出，今年来看确实，比如漏水问题对高层的杀伤力比城市屋要大很多，城市屋毕竟户数少、层数低，所以保险金额涨幅一般会小于公寓。

车库被盗可以理赔吗？

Bonnie表示，车库算作家里的一部分，里面的财产也算，当然可以理赔。

租客险主要保什么？

Bonnie表示，主要保的还是个人的财物和租客的责任，假设租客对住房造成破坏，保险公司会帮你解决对物业的赔偿。

关于加拿大房屋保险的问题，在此次讲座听完后都迎刃而解。JOHOME温房网的《大咖之见》系列讲座还会定期与大家见面，欢迎持续关注！

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