每个人买房的原因不尽相同：有的是刚需，中国人的传统观念，总觉得要有个自己的家；有的是分散投资，鸡蛋不放在一个篮子里的道理大家都懂……但也许很多人在买房的时候并不知道：这房子将来还能变成取款机！

据《金融邮报》报道，加拿大最大的反向贷款（reverse mortgage）放贷人去年营业额创下了记录。退休金的不确定性和贷款压力测试，迫使老年人利用房屋来偿还债务，以及为退休提供资金。

加拿大主营反向贷款业务的银行Home Equity Bank首席执行官Steven Ranson表示：“现在，有些老人退休之后仍然背债，而且很难以固定收益来还债。”该公司在2019年创造了8.2亿元反向贷款记录，高于一年前的7.67亿元和五年前的3.09亿元。

反向贷款通常比传统贷款具有更高的年利率（Home Equity当前的五年固定利率为5.59％，加拿大各贷款利率比较网站5年期固定利率已经低到2.4％），但是直到房主卖掉房屋或去世之前，都无需偿还本金和复利。不过为了保证贷款的良好信誉，房主必须支付物业税和房屋保险，并负责维修，保证物业维持在良好状态。

一般反向贷款符合条件的年龄是55岁，但Ranson表示，该银行的平均客户一般都是70岁出头。他补充说，公司客户中只有30％到40％的人没有债务。

他说，有时候，房屋甚至会被用来偿还信用卡账单，他的团队已经从老年人那里听说，他们更倾向于选择反向贷款，因为新的联邦压力测试，使他们难以获得信贷额度（line of credit）。

虽然有些老人还在被传统困扰，觉得自己继承了祖辈的房子，也应该把它留给下一代，但大多数人已经想开了，不然Home Equity Bank怎么会积累了约40亿元的反向贷款呢~

去年，这家公司向另一家金融机构出售了一大批反向贷款（价值7500万元），以筹集更多的贷款资金。

Ranson表示，他打算在今年上半年安排更大的交易，以继续满足需求，他希望在2020年至少产生9亿元的新反向贷款。

金融机构监督办公室的最新数据证实，人口老龄化导致越来越多人使用住房抵押贷款满足其现金和债务需求的，过去5年来，反向贷款几乎增加了2倍：截至2019年10月，加拿大的反向贷款总额为39.2亿加元，2014年同月为13.5亿加元。

这种趋势也吸引了Equitable Group Inc.旗下的Equitable Bank参与竞争，它和Home Equity Bank两家机构多年来一直在争夺这一领域。Equitable Bank已经扩大了在线银行业务和高利息储蓄帐户的业务，反向贷款业务刚刚进入第二年。

实际上加拿大的五大商业银行一直都没有提供反向贷款，只有这两家金融机构提供这样的贷款。

Equitable首席执行官Andrew Moor告诉《金融邮报》，他的公司资产组合已增至2000万元左右，仅去年一年就增长了540％。

Moor说，他的公司及时进入该领域，以赶上第一批即将退休的劳动力，这些人没有安全稳定退休金来负担余生生活。

他认为，竞争将通过创造一种环境来扩大市场规模，从而创造更多的选择来吸引消费者。例如，在业务开展的第二年，Equitable开始向一次性取走全额贷款的客户提供较低的利率。

Moor说：“这是一个相对欠发达的市场，”他相信加拿大的反向贷款市场的规模可能会根据人口趋势和更多参与者，增长四到五倍，就像英国那样。

加拿大金融消费者管理局（The Financial Consumer Agency of Canada）的一位发言人称，并未考虑限制使用反向贷款，但已指示放贷人确保提供清晰、简单的信息，以免误导客户。

该机构还在其网站上列出了这种贷款的利弊，包括可能的额外费用，例如房屋评估费、法律费用以及比传统贷款更高的利率。该网站还警告那些正在考虑进行反向贷款的人，其房屋的产权可能会下降，因为贷款的利息在增加。

Ranson说，Home Equity Bank不会借贷超过房屋50％的产权，一般的贷款额接近房屋价值的30％，房主可以在贷款和利息之外坐拥房产的任何升值部分。

他说：“您所欠的金额永远不会超过房屋的价值。” “如果房价下跌，我们将承担损失……这就是我们为您承担的风险。”